投資型商品全面停賣______您開戶了嗎?


投資型保單是這兩年的當紅炸子雞，付出少少保費來做投資，換來所得免稅的好處。
但這種好康隨著金管會10月1日開始的新規定而有所改變，
未來投資型商品將付出更多的保險成本，
預料10月前，末代保單將掀起一波搶購熱潮。


投資型保單，從民國九十一年開放銷售至今，
保單銷售年年拉出長紅業績，去年底已占所有新契約保費的39%，
到今年前四月更超過五成以上，幾乎到了人手一張的景況，
同時兼顧投資、節稅、和保險，是該產品暢銷熱賣的主因。

理財規劃師黃昭凱指出: 

「在投資型保單，保戶可將大筆錢丟入投資，又有投資所得免稅的優惠，是近年來資產大戶最愛用的投資工具。」
用保單投資兼節稅的人比比皆是，連陳水扁總統都有保額三千萬的保單。

免稅加上高額保障又兼顧投資，讓投資型保單受到許多人的青睞。
雖然去年年初，最低稅負制開始實施之後，國人所購買的保單，所領取的保險給付，
不在完全擁有免稅的優勢，不過在死亡給付部份，
每一申報戶全年仍可以享有三千萬元免稅的扣除額，
財經專家許啟智也認為:
「最低稅負針對的是年收入六百萬以上的高所得者，並不會降低一般小額投資人購買投資型保單型保單的意願。」




保險金額增加


由於投資型保單可以將買保險額度約定到最低，其餘保費全部轉入投資帳戶，去買基金或連動債。
此舉，也讓主管機關重新思考，是否該讓保單回歸保險基本原意，
爲了扭轉過去保護買保險總是少少，卻將大把金錢拿去投資的情況，
金管會訂出新的遊戲規則，設立保險額度的新門檻，
十月一日開始，投資型保單的保額和帳戶價值，
將隨著年齡不同，而須維持一定的最低比例，
此規定僅限投資型人壽保單，至於投資型年金保險將不受限制。

「未來這類保單的保障額度，就必須要維持在最低的門檻，因此客戶的錢不可以全拿去投資，當然新規定不溯既往，之前投保的人是不會受到影響」

這個比例不僅每次繳保費時，都要重新計算一遍，連保險年齡也是如此，並非一直依照原始投保年齡。
因此，一旦不符合者就要隨時做調整，年紀銷長或是不達最低比例，
保戶就必須獲利了結帳戶，或者加買保障提高保費。
基本上，每次繳交保險費時，年繳者每年需審視一遍，
而月繳者則逐月來計算，是否符合最低比。



投資空間受限


新制實施下，投資型保單帳戶價值，一但超過保額，保戶只有兩種選擇，一是___提高保額，
黃昭凱表示:「此舉雖然可滿足最低比率要求，但保戶需比以往支付較多危險保費，如此用在投資的金額將大大減少。」
二是___選擇贖回部份保單價值，那麼贖回的部分，將無法繼續在帳戶中累積投資價值，
相對也會壓縮到節稅的空間。


雖然投資型保單回歸保險本質，讓壽險保障維持在一定水準，
但有時保戶的初衷其實並非如此，舊制下的投資型保單，
可以依照原計畫調降保額，也能隨時增加投資金額。
新制下，提醒一般保戶: 「未來投資空間會受侷限，不再像以往擁有較多的自主權。」



把握最後期限


以往投資型保單，都被投資大戶視為節稅工具，在此新制之前，
其實有關單位單早就對高額資金保單，訂了最低比例的限制，
在舊型的投資型保單中規定，爲了避免富人透過保單，
過分節稅或只重投資而忽略保障。

黃昭凱表示:「十月新制產生的類似停售效應，將會在最近幾個月份持續發酵。」
他不言: 「由於新規定不溯既往，近期的確接到不少詢問電話，不少資產大戶也早就把握這個黃金時刻早早投保。」

但對一些愛好投資型保單的投資人來說，似乎這美意他們可不心領，
基於此，十月新制前，保單恐掀起一陣搶購潮。

不想被束縛的保戶，趕緊買張投資不設限的保單吧!



96/10/01  實施死亡給付與保單帳戶價值比率規範 (防範惡意逃稅)

在也不能做滴保額高帳戶價值的理財方式 (原本可存到六千萬的)




老話一句.......還迷有買的請趕快去開戶吧!!