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篇名: 3大對策 投資型保單慘賠有解
作者: 專屬㊣ PUMA° 日期: 2009.04.08　　天氣: 　心情:




你手上有投資型保單嗎?

面對滿江紅紅的對帳單，你的對策是什麼?

不予理會、想要解約，還是不知所措。

現在就告訴你最積極有效的處理方式，

看完後，記得行動唷!!



自二OO一年首張投資型保單在台開賣後，
投資型保單的銷售既一飛沖天，
二OO七年來到最高峰，
相關保費收入占壽險業新契約傯保費收入達六成以上。

從銷售年度可以發現，
買投資型保單人多半都搭上了多頭列車，
在「甲賀逗相報」的情況下，
前年投資型保單因此賣翻天。


但是多頭派對總有結束的一天，
從前年美國發生次貸風暴後，
全球資本市場全部下挫，
眼看保單帳戶價值頻頻縮水，
投資型保單不但不再搶手，
而且還成為群起達伐的商品。



「解約」似乎成了保護們第一個會想到的對策，

 但事實上，解約卻是保戶們最不力的因應方式。
 


貿然解約   前收與後收型都不划算


對於前收型的投資保單來說，
因為首年度就被收取50~100%不等的保費費用，
剩餘的錢才是投資金額，
因此相較自行買基金，成本等於高出一大截；

至於後收型，
雖然標榜能夠在第一年就將保戶投入的資金作百分百運用，
但是卻比後收型多了 "解約費用" ，
而且為了鼓勵長期投資，
通常第一年的解約費用最高，
由 5%~25% 不等，
之後再隨著投資時間拉長而遞減。

如果是去年才買進投資型保單的人，
現在解約當然超級不划算，
不僅高額費用跑不掉，還要即刻實現帳上損失，
等於是被扒了兩層皮，更何況解約後，錢還是要找地方擺。

其實每家保險公司的投資平台上，
都不只有股票型基金可以選擇，
多半也包含債p、貨幣基金等穩健型產品。

想要把錢挪到安全的地方，
解約絕對不是聰明的策略。

保險專家強調，
投資型保單也可以連結到一些安全的標的，
千萬不要以為投資型保單就只能連結高風險的標的唷。

那麼，現在手上有投資型保單的人該怎麼做哩?
這要看您手上連的標的是什麼而定，
也要看您是定期定額，
還是單筆投入 而有不同的做法。



以下列出三種情況↓


情況一:  連結連動債

對策:   沒有資金需求者   持有至到期可保本

國內壽險公司販賣的連動債投資型保單，
多數有保本機制，必且保本率為100%，
只有一種「開放式」的連動債投資型保單保本率並非100%，
不過，最低保本率也有80%，
換句話說，投資人可能有20%虧損，
但這類的保單很少見，國內只有兩張。

由於一般皆為100%保本率的商品，
也就是持有至滿期即可無條件保本，
所以不論目前的投資狀況如何慘烈，
只要持有至到期，起碼都可以保住原來的投資金額。

除非是再發生類似雷曼連動債事件，
也就是發行商出現財務危機，
不過目前國內投資型保單所選擇合作的連動債發行商，
還在安全名單內，也因此建議，
如果短期內沒有資金需求者，稍安勿躁，
持有至到期為最佳策略。

唯一要考量的只有「匯率風險」，
因為所謂無條件保本，指的是外幣保本，
台幣就不掛保證了。

至於保本率非100%的商品，也不用太擔心，
因為最多虧損為20%，倘若此刻手上的保單虧損大於20%，
也是建議耐心持有至到期，
起碼鎖住下檔風險。





情況二   連結股票型基金+單筆投資


對策:  轉進債p、貨幣型基金或暫停投入新保費

一般人在選擇連結的基金時，通常都沒有什麼想法，
更遑論資產配置或分散風險的概念，
多半都是電腦一按、選報酬率最高的幾檔基金，
可以想像現在的報酬績效，肯定是每況愈下。

景氣就算離谷底不遠，也不知谷底期會有多長，
對於沒有做好規劃的保戶來說，與其解約，
還不如善用投資型保單轉換免手術費的優點，
把令人心驚膽顫的股票型基金轉換至債p型基金，
如果是更保守的人，則不妨選擇貨幣型基金。

將原有的投資部位轉換後，之後就可以暫停投入新保費。
不過要注意的是，一旦保單帳戶價值過低，
以至於不足支付危險保費時，
保單有可能停效或甚至失效。

因此提醒客戶，還是要關心保單帳戶價值變化，
可以從過去一年危險保費被扣款的金額，
推估帳戶的錢是否足夠，舉例來說，
保單帳戶價值若為5萬元，
危險保費每月扣款1000元，
則至少還可應付約五十次的扣款。




情況三   連結股票型基金+定期定額投資


對策:  如果每月有固定收入   持續扣款

如果當初買投資型保單是著眼於長期規劃，
必且採取定期定額投資者，建議保戶「暫時把眼睛閉起來吧!」
當然這樣的前提是，目前扣款的基金都經過精挑細選，
且必非集中在同一區域產業。

倘若沒有做好風險分散的配置，
例如數檔基金都集中投資在新興市場，
建議部分轉換至全球股票型基金或債p型基金。

倒是之前定期定額的基金如還維持正報酬率，
建議先行獲利了結，轉入安全的標的。

但不論如何，定期定額就是要持續扣款3~5年，才能顯現成效，
所以只要每月有固定收入，一定要堅持下去!!
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住戶回應
 
時間：2009-04-11 06:55
她, 99歲,新北市,其他
*給你留了一則留言*
  
作者回覆說[2009-04-11 07:10]：

我要出門吃早點 & 曬衣服

晚點在聊~掰一^^

 
時間：2009-04-11 06:44
她, 99歲,新北市,其他
*給你留了一則留言*
  
作者回覆說[2009-04-11 06:47]：

>///< 羞羞臉

 
時間：2009-04-11 06:28
她, 99歲,新北市,其他
*給你留了一則留言*
  
作者回覆說[2009-04-11 06:32]：

恩~妹妹給糖吃

ㄍㄍ就乖乖

 
時間：2009-04-11 06:14
她, 99歲,新北市,其他
*給你留了一則留言*
  
作者回覆說[2009-04-11 06:26]：

沒試過..所以不知道

 
時間：2009-04-11 05:58
她, 99歲,新北市,其他
*給你留了一則留言*
  
作者回覆說[2009-04-11 06:04]：

人家都說"第三"的比較"孝順"

你知道為什麼ㄇ?

因為"第三"的意思就是:放在口袋裡面(台)

所以還是私房錢比較好用喔^^

 
時間：2009-04-08 23:10
她, 99歲,新北市,其他
*給你留了一則留言*
  
作者回覆說[2009-04-11 05:51]：

沒在投資的人

當然一定跨某阿~哈哈

 
時間：2009-04-08 10:16
她, 43歲,台中市,其他
*給你留了一則留言*
  
作者回覆說[2009-04-08 17:42]：

謝謝捧場^^



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